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Recentemente me mudei e comprei meu primeiro apartamento. Claro, eu não poderia pagar inteiramente com minhas próprias economias, então tive que pedir dinheiro emprestado ao banco. Visitei alguns bancos que operam em meu país e pedi uma hipoteca.
Se você já comprou sua casa ou apartamento no passado, sabe como é: o banco analisa sua situação financeira e pessoal e faz uma oferta com base na sua propensão a pagar ao banco. Em seguida, você aceita a oferta se estiver satisfeito com a taxa e as condições ou visita outro banco se achar que poderia receber uma oferta melhor. Hipotecas e empréstimos são mais complicados do que isso, é claro, mas vamos manter as coisas simples aqui.
Como gosto de controlar e ficar de olho nas minhas finanças pessoais (às vezes um pouco demais, devo admitir), eu sabia exatamente quanto poderia gastar com o pagamento mensal da hipoteca e, ao mesmo tempo, ser capaz de cobrir minhas despesas pessoais. No entanto, eu não tinha ideia de quanto poderia emprestar no total para o meu novo apartamento, dado o pagamento da moradia.
Eu sabia que não era a primeira pessoa neste caso, então procurei online se pudesse encontrar um script R que respondesse à minha pergunta (e potencialmente também me desse o custo total do empréstimo habitacional, incluindo o valor do empréstimo e os juros acumulados ) Finalmente encontrei um script R criado há pouco pelo Prof. Thomas Girke.
A função do script era funcional e resolveu meu problema principal, mas eu queria poder brincar mais facilmente com as diferentes configurações, como o valor, a duração e a taxa de juros do empréstimo.
Por este motivo, criei um App R Shiny qual é disponivel aqui:
Calculadora de hipoteca em R Shiny
Nesse ínterim, recebi um arquivo Excel de um amigo que trabalha em um banco belga que faz exatamente a mesma tarefa. Não sou um atuário nem um especialista em empréstimos hipotecários, portanto, com seu arquivo, consegui verificar os resultados e editar o código de acordo.
O aplicativo me ajudou muito a saber o valor máximo que eu poderia pedir emprestado ao banco, brincando com as três configurações principais de uma hipoteca, então me deu um limite de preço preciso ao procurar apartamentos online.
Observe que o aplicativo pode ser usado para qualquer empréstimo, não apenas para hipoteca.
Primeiro, você pode encontrar a calculadora de hipotecas aqui.
Tento manter todos os meus aplicativos Shiny fáceis de usar para todos. No entanto, aqui está como usá-lo caso não seja intuitivo o suficiente:
- Insira o valor do empréstimo (ou seja, o valor que você gostaria de pedir emprestado, não inclua o pagamento inicial)
- Insira a taxa de juros anual em%
- Insira a duração do empréstimo em anos
No painel direito (ou inferior se você usa o aplicativo no celular), você verá:
- um resumo repetindo as configurações inseridas,
- o custo total do empréstimo (principal e juros incluídos), e mais importante
- o valor dos pagamentos mensais
Também é apresentado um gráfico representativo da percentagem atribuída ao reembolso dos juros e do capital. Você vê que (especialmente nos primeiros anos do empréstimo), quanto mais alta a taxa de juros e a duração do empréstimo, mais alta é a porcentagem das amortizações mensais atribuída às amortizações dos juros.
Finalmente, a tabela de amortização mostrando o saldo remanescente mês a mês é exibida após o resumo e o gráfico. Você pode copiar, exportar (em PDF, CSV ou Excel) ou imprimir esta tabela de amortização para uso posterior.
Abaixo o código completo caso você queira aprimorar o aplicativo (sinta-se à vontade para me enviar seu aplicativo se acontecer de você melhorar!).
Obrigado pela leitura. Espero que esta calculadora de hipotecas tenha ajudado você a brincar com as diferentes configurações de uma hipoteca e, quem sabe, tenha ajudado a decidir qual casa ou apartamento comprar.
Como sempre, se você tiver uma pergunta ou sugestão relacionada ao tópico abordado neste artigo, adicione-a como um comentário para que outros leitores possam se beneficiar da discussão.
Divulgação: Observe que esta aplicação não inclui conselhos ou recomendações de investimento, nem uma análise financeira. Este aplicativo é apenas informativo e você investe por sua própria conta e risco. Não posso ser responsabilizado por qualquer decisão tomada com base nas informações contidas neste aplicativo, nem por seu uso por terceiros.
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