Seguro de Vida em Camadas

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Seguro de Vida em Camadas

Seguro de vida

A opinião de Sheri: Recentemente, compartilhamos duas postagens de convidados no período de inscrição aberta para seguros deste outono, de autoria de Mark Maurer, CFP®, MBA, presidente e CEO da LLIS. As postagens de Mark foram bem recebidas, por isso, ficamos encantados quando ele concordou em compartilhar mais uma ideia interessante sobre como usar as “camadas” para economizar custos no seu seguro de vida e ainda garantir cobertura adequada para seus entes queridos. Boa cobertura a um custo menor … O que você não gosta sobre isso? Continue lendo para saber mais sobre se as camadas podem ajudá-lo a cobrir de forma mais acessível as necessidades de sua família. E se pudermos ajudá-lo a examinar mais de perto os números que funcionam melhor para você, entre em contato conosco para uma conversa personalizada.

Camadas de seu seguro de vida à medida que seus ativos aumentam e as responsabilidades diminuem

Por Mark Maurer, CFP®, LLIS

Para muitos de nós, à medida que nossas vidas mudam, também mudam nossos requisitos de seguro de vida. Embora as políticas mais comuns sejam de 20 e 30 anos, essas nem sempre são a melhor solução para todas as etapas da sua vida. À medida que você ganha ativos e paga passivos e dívidas, sua necessidade de seguro de vida também pode diminuir.

É aí que entram as camadas. Ou empilham. Ou impressionante. Seja como for, aplicá-lo ao seu prazo de cobertura de seguro de vida pode potencialmente economizar dinheiro, enquanto continua a cobrir os riscos reais que você enfrenta.

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Exemplo do mundo real de camadas de termos

Para compartilhar um cenário, considere “Doc”, um urologista de 35 anos. Doc é casado, tem duas crianças (de 1 e 3 anos). Ela tem uma grande dívida de empréstimos para estudantes da faculdade de medicina e valoriza suas férias semestrais em lugares exóticos como Málaga, Espanha; Costa Rica e Marrocos. Doc também gostaria de se aposentar ou, pelo menos, obter independência financeira aos 65 anos.

Doc se reúne com seu consultor financeiro e, juntos, calculam que ela precisa de cerca de US $ 3 milhões em seguro de vida para proteger sua família em caso de desastre. Felizmente, Doc está de boa saúde, então ela se qualifica para as taxas de seguro preferenciais.

Vejamos duas possibilidades para o Doc: uma política única versus uma abordagem em camadas.

Primeiro, o Doc pode considerar uma política única de US $ 3 milhões em prazo de 30 anos, com um prêmio anual de US $ 2.310 por 30 anos. Esse arranjo é simples e direto … mas também é bastante caro. Se Doc e sua esposa eram pobres poupadores e / ou gastadores luxuosos (sem planos de mudar), isso pode ser do interesse deles. Aconteça o que acontecer, eles provavelmente serão cobertos.

Mas digamos que Doc e clã tenham uma mente mais frugal. Nesse caso, uma abordagem em camadas pode ser mais atraente. Por exemplo, ela pode configurar a seguinte camada de três camadas:

  1. Uma política de US $ 1 milhão a termo de nível de 15 anos para garantir às crianças durante a adolescência: prêmio anual de US $ 340 por 15 anos. Além disso…
  2. Uma política de US $ 1 milhão a termo no nível de 20 anos para cobrir a faculdade de crianças e pagar os empréstimos para estudantes do próprio Doc: prêmio anual de US $ 424 por 20 anos. Além disso…
  3. Uma política de US $ 1 milhão a termo no nível de 30 anos para garantir a reposição de renda para o cônjuge e os filhos de Doc e alcançar a independência financeira na aposentadoria: prêmio de US $ 810 por ano por 30 anos.
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A cada ano que passa, Doc espera obter mais receita para cobrir despesas diárias, hipotecas e outros pagamentos de dívidas. Eles estão reservando dinheiro para a faculdade das crianças. Ela está contribuindo para o 401 (k), que seu empregador está combinando. Ela está financiando com mais sucesso suas metas de planejamento financeiro. Em resumo, a cada ano que passa, a necessidade de Doc por seguro de vida diminui à medida que sua riqueza aumenta e há menos anos de renda potencial que ela pode precisar substituir.

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Seguro de vida

Com uma abordagem em camadas, à medida que cada apólice de mandato cai, o mesmo ocorre com os prêmios, mas ela ainda tem a quantidade adequada de cobertura para se adequar ao seu estilo de vida e às necessidades de sua família durante cada período do mandato.

Considerações sobre camadas

Ao analisar políticas de estratificação, se possível, recomendamos que você opte pela mesma companhia de seguros para todas elas. Isso normalmente permite tarifas em pacote (semelhante à compra de um pacote de 24 refrigerantes do Sam’s Club versus um pacote de 12 da Publix e outro pacote de 12 da Kroger). Também deve significar apenas um exame paramédico para as três políticas.

Observe também que a camada não precisa ser um trio. Você pode aplicar políticas de quatro termos em camadas, dependendo de suas circunstâncias e necessidades. A maioria das companhias de seguros oferece termos de 10, 15, 20, 25 e 30 anos.

Aqui estão algumas perguntas adicionais a serem consideradas, de preferência em aliança com seu planejador financeiro:

  • Você tem filhos? Se sim, quais são as idades deles?
  • Você planeja ter mais filhos?
  • Qual é a tua ocupação?
  • Qual é o seu salário atual e quanto você espera que aumente com o tempo?
  • Se casado, seu cônjuge trabalha? Qual é o salário atual do seu cônjuge e os aumentos previstos?
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Se a vida muda … suas camadas também podem

Outro benefício para as camadas de termo é a flexibilidade. Se sua situação financeira mudar inesperadamente, talvez você não precise mais da mesma quantidade de cobertura. Se isso ocorrer, você poderá cancelar uma ou mais de suas políticas sem taxas ou multas. Ao contrário de outros tipos de seguro, o cancelamento de uma apólice de seguro a prazo é relativamente fácil. Você interrompe o pagamento dessa política específica ou cancela sua cobertura por escrito.

Se as circunstâncias de sua família forem semelhantes às de “documentos” (com ativos crescentes e passivos reduzidos), as camadas podem ser uma boa opção para você. Ele não apenas economiza seu dinheiro e oferece cobertura flexível para atender às necessidades em evolução, como também oferece um subproduto intangível, mas valioso: paz de espírito.

Além disso, com o dinheiro que você economiza nos custos de seguro, talvez você também possa pagar as férias de destino que sempre desejou – você e sua família.

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